数字贷款迎强监管 西班牙政府出手整治高成本消费贷款

华新报欧浪新闻7日消息（记者/海川）西班牙政府于本周三批准了一项关于消费信贷监管的法律预案，重点规范包括小额贷款、循环信用卡（revolving）、以及数字平台上的快速贷款在内的多种消费金融产品，并暂时将相关贷款的最高年化利率统一限制在22%。

经济、贸易与企业大臣卡洛斯·库尔波在内阁会议后的新闻发布会上表示，近年来随着数字化进程加快，消费信贷市场发生了深刻变化，新型金融平台和商业模式不断涌现，现行监管框架已难以有效应对相关风险，因此有必要通过立法加强规范。

政府此举旨在强化对消费者，尤其是弱势群体的保护，同时也为金融机构和市场参与者提供更加清晰、统一且可预期的法律环境，以提升市场的稳定性和透明度。

该法律预案即日起进入公众征求意见阶段，并与配套的实施皇家法令草案一并公开，相关机构和社会各界可在1月30日前提交意见。这项立法同时也是对欧盟关于消费信贷及远程金融服务相关指令的转化和落实。

在利率和成本限制方面，新规引入了分档机制。贷款年化利率将以消费信贷平均利率为基准，并根据贷款金额上浮不同幅度：不超过1500欧元的贷款可上浮15个百分点；1500欧元至6000欧元之间上浮10个百分点；金额更高且还款期限不超过8年的贷款，上浮8个百分点。在实施细则正式生效前，政府设立了22%的临时统一上限，适用于新签订的贷款合同及循环信用卡的结算。

上述利率上限将由西班牙央行每季度提前更新并公布，以确保与市场情况保持同步。

针对高成本信贷产品，政府还设立了更为严格的专项监管制度，要求最低还款期不得少于三个月，并将月利率限制在4%以内，同时手续费最高不得超过贷款金额的5%，且不超过30欧元。

经济部以一笔300欧元、期限30天的微型贷款为例说明，目前此类贷款平均成本高达103欧元。新规实施后，贷款必须分至少三个月偿还，总成本最高为40欧元；若消费者选择30天内提前还款，成本则降至20欧元。

此外，高成本贷款机构在广告宣传中将面临更严格的行为规范，禁止突出“快速放款”“轻松获批”等内容，而弱化贷款类型、总成本等关键信息。

在监管层面，新法规明确规定，只有在西班牙央行登记并接受其监管的机构，才能发放消费贷款。为在加强监管的同时保持市场竞争，政府还将设立两类新的合法主体，包括有限范围金融信贷机构以及经授权的高成本贷款机构。（EFE）