西班牙立法严控高利贷 消费型贷款利息最高22%

华新报-欧浪新闻1月7日（马德里 薛校书）西班牙政府周三批准了一项规范消费信贷的法律预案，涵盖微型信贷、“循环信用卡”（revolving）以及数字平台上的快速贷款，并临时将整体可收取的利率上限限制在22%。

       
经济部长卡洛斯·库尔波（Carlos Cuerpo）在部长全会后的新闻会上解释称，近年来随着数字化发展，消费信贷市场发生了深刻变化，新的借贷者和新的贷款模式不断出现，因此有必要进行监管干预。政府的目标是加强对消费者尤其是弱势群体的保护，同时也为贷款业经营者提供法律确定性，确保贷款规则统一。
       
该法律预案自即日起进入公众咨询阶段，并与皇家法令草案一并向社会公开征求意见，相关利益方可在1月30日前提交意见。
       
新规的一大亮点是引入成本限制措施。以年化利率TAE计算的利息上限，将以消费信贷的平均利率为基准，并根据贷款金额区间加上不同的利率幅度，具体细则将在实施条例中规定：
       
-贷款金额不超过1500欧元的，最高利息15个百分点；
-金额超1500欧元但不超6000欧元的，最高10个百分点；
-金额更高且还款期限不超过8年的，最高8个百分点。
       
在法令正式生效前，将设立一个过渡性最高利率上限22%，适用于生效后新签订的贷款合同。该上限同样适用于“循环信用卡”的结算，这类信用卡允许消费者以固定月供或按债务比例分期还款。
       
所有利率上限将由西班牙央行按季度提前更新并公布。
       
此外，作为高成本信贷综合监管的一部分，新规还设立了第二套利率限制制度：规定最短还款期不得少于3期月供，同时将成本限制为月利率不超过4%，手续费最高为贷款金额的5%，且封顶30欧元。
       
库尔波举例说，例如一笔300欧元、期限30天的微型信贷，平均成本约为103欧元。新规实施后，该贷款必须至少分3个月偿还，最高成本为40欧元；如果消费者选择30天内提前还款，成本将为20欧元。
       
在行为规范方面，高成本贷款机构将承担更严格的义务。广告中将禁止突出“获取快捷、手续简单”等内容，而忽略贷款类型、总成本等关键信息。
       
另外，今后只有在西班牙央行注册并接受监管的机构，才能发放消费贷款。
       
为增加市场竞争、引入此前未受监管的经营者，政府还将设立两种新主体：有限范围金融信贷机构，以及获授权的高成本贷款人。

（欧浪新闻信息来自西班牙政府官方、埃菲社及世界报、国家报等当地主流媒体）