首付款不足也能买房？西班牙拟通过官方信贷首付最高达20%房款

华新报欧浪新闻10月1日消息（记者/海川）西班牙政府正式为“Tu Casa”住房融资计划建立法律基础。根据本周三刊登在《国家官方公报》（BOE）的皇家法令，该计划将通过官方信贷机构ICO，为缺乏首付款储蓄的家庭提供公共贷款，帮助购买首套住房。

按照目前公布的框架，ICO提供的贷款最高可覆盖房屋价值的20%，或最多5万欧元，具体采用对该机构更有利的计算方式。由于西班牙银行通常最多融资房价或估值较低者的80%，这一机制理论上可以帮助部分购房者补足剩余20%的首付款。

例如，如果住房价格为20万欧元，ICO最多可提供4万欧元融资；如果房价为30万欧元，则最多提供5万欧元。因此，对于价格不超过25万欧元的住房，购房者理论上有机会通过银行按揭与Tu Casa贷款组合，实现房价本身100%的融资。

不过，购房者仍然需要自行承担交易相关税费和其他费用，包括二手房的财产转让税、新房10%的增值税、公证费以及房产登记费用等。

贷款设计上还包括较长的宽限期。购房者在最长30年期间可以暂时不偿还这部分公共贷款本金，之后最多再用10年时间归还，而且不收取利息和手续费。

该计划由ICO负责管理，但资金来自住房和城市议程部预算。目前没有规定受益人的年龄上限，但明确要求必须用于购买第一套住房。

为了防止未来利用政策支持住房进行投机，所有通过Tu Casa计划购买的房产，都将受到永久性的转售价格限制。原则上，未来出售时价格不得高于原始购入价格经消费者价格指数（IPC）调整后的水平。部分装修和改造费用未来可能允许计入房屋价值，但具体规则尚待制定。

目前，这一计划仍有许多关键细节没有公布，包括可购买住房的最高价格、申请人的收入和资格条件等。皇家法令要求政府之后通过部长会议进一步确定具体实施办法，因此项目尚未完全进入可申请阶段。

这一政策参考了加泰罗尼亚金融学院（ICF）现有的类似计划。当地项目主要面向18至40岁购房者，旨在帮助年轻人实现独立居住。据报道，该项目实施首年已有约1800人受益。

业内对Tu Casa计划总体存在不同看法。一些房贷机构认为类似模式已经在加泰罗尼亚显示出一定效果，但也有人提醒，增加购房融资能力可能在住房供给不足的情况下进一步推高房价。同时，专家建议购房者不能只关注是否能够凑足首付款，还应评估未来同时承担银行按揭和公共贷款偿还时的长期还款能力。（20分钟）